Comment bien choisir son crédit à la consommation

1. Observatoire Incredible : Evolution récente des taux du crédit à la consommation

2. Les principes pour bien choisir son crédit à la consommation

3. L’actu du site Incredible en juin-juillet

1. Observatoire Incredible : Evolution récente des taux du crédit à la consommation

Comme chaque mois, Incredible vous informe sur l’évolution des taux des crédits à la consommation.
Le graphique 1 ci-dessous montre l’évolution des produits recensés par Incredible.
Après une légère baisse en juin, les taux moyens sont repartis nettement à la hausse en juillet.

Graphique 1 : Evolution des TEG, tout montant toute durée (données arrêtées au 13 juillet 2008)

L’évolution erratique constatée le mois dernier continue : baisse en juin, remontée en juillet ; les taux du crédit semblent être de plus en plus sensibles à la conjoncture court terme.
La hausse de juillet semble être une conséquence directe des nouvelles sur les marchés financiers :

• tensions sur le marché de l’argent : faillite de la banque Indymac et extrêmes difficultés des géants Fannie Mae et Freddie Mac aux USA…
• l'inflation continue de s'accélérer ( 3,6% en juin).
• Retournement violent des marchés immobiliers anglais, italiens et espagnols.
• Les places boursières sont durement touchées (le CAC 40 a perdu 28% de sa valeur depuis janvier)
• la BCE a augmenté son taux directeur de 25 points.

Les produits d’appel restent eux sur leur niveau élevé des mois passés.
Les TEG les plus bas sont aujourd’hui de 3,85%, à comparer à des offres à moins de 3% en 2007. (cf graphique 2)

Graphique 2 : Evolution des TEG minimaux de crédit à la consommation (moyenne sur 3 mois, données arrêtées au 13 juillet 2008)

Le marché du crédit reste donc tendu et de moins en moins favorable au consommateur.
Il devient également de plus en plus sujet à la conjoncture à court terme de l’économie. La fréquence de mise à jour des taux reste très élevée en juin, confirmant la « réactivité » accrue des acteurs du marché du crédit à la consommation (cf graphe 3).

Graphique 3 : Fréquence de mise à jour des produits de crédit à la consommation (données arrêtées au 13 juillet 2008)

Si cette corrélation avec les autres indicateurs économiques se confirme, la tendance pour les prochains mois devrait être très clairement portée vers la hausse des taux.

2. Les principes pour bien choisir son crédit à la consommation

Emprunter de l’argent a un coût. Pour bien pouvoir estimer ce coût, trois facteurs sont à prendre en compte :

• Le montant emprunté
• La durée de l’emprunt
• Le TEG : Taux Effectif Global

Chaque facteur a une influence sur le coût du crédit.

Principes du calcul du coût du crédit : le TEG ne s’applique pas une fois sur le montant total de l’emprunt, mais pour chaque mensualité le TEG s’applique sur le montant en capital restant à rembourser.

Etudions l’impact de ces trois facteurs sur l’exemple suivant:

(1) Formule de calcul de la mensualité :
m = 15 000 * 7,3%/12 * (1+7,3%/12)⁶⁰/(1-(1+7,3%/12)⁶⁰)

A. Impact du montant emprunté : passage de 15000€ à 20000€

B. Impact de la durée de l’emprunt : passage de 60 à 84 mois

Conséquence : l’allongement de la durée de remboursement de 24 mois supplémentaires (40% de temps en plus) fait augmenter le coût du crédit de 43% pour le même montant emprunté

C. Impact du TEG : passage de 7,3% à 10.2%

Conséquence : la hausse de 2,9 points du TEG (soit 40%) fait augmenter le coût du crédit de 43% pour le même montant emprunté sur la même durée.

Ainsi, pour un même montant emprunté, l’influence de la durée de l’emprunt est la même que celle du TEG, ce qui multiplie les possibilités de produits.
Faire son choix au milieu des différentes offres peut rapidement se révéler complexe voir impossible.

Incredible vous aide dans ce choix en vous proposant automatiquement un comparatif des produits disponibles en croisant deux critères :

• le montant emprunté (obligatoire),
• la mensualité désirée OU la durée de remboursement.

Sur l’exemple choisi (15 000€ sur 60 mois), le 15/07/2008, Incredible répertorie les produits suivants :

Ainsi en 20 secondes et sans efforts, Incredible peut vous faire économiser pratiquement 800 euros sur le coût d’un tel crédit.

3. L’actu du site Incredible en juin-juillet

Quelques données sur le fonctionnement d’Incredible :

• Seize établissements financiers référencés
• 7 900 produits mis à jour et 2 500 nouveaux produits référencés en juin
• 6 000 pages visitées en mai

Incredible reste le comparateur, le plus complet, le plus fiable et le plus exhaustif du web , comme le confirment les deux études suivantes, réalisées en juillet.

Méthode utilisée :

• Interrogation des différents comparateurs de crédit conso sur un produit précis.
• Si l’accès à l’information nécessite plus de 4 clics, le test est arrêté.
• Les comparateurs testés sont choisis au hasard parmi les plus populaires du web.

Empruntis et credit-ssima ne fournissent aucune information en ligne. Meilleurstaux.com demande des informations personnelles avant de retourner le résultat de la requête. Les autres sites ne nécessitent aucune donnée personnelle.

• Test sur les prêts perso de 7 000€ sur 24 mois réalisé le 1er juillet 2008
• Test sur les prêts travaux de 4 000€ sur 12 mois réalisé le 13 juillet 2008

Dans les deux cas testés, Incredible est le comparateur qui fournit le plus d’informations à l’internaute avec un nombre d’organismes financiers remontés bien supérieur à ses concurrents, et ce sans avoir à fournir d’information personnelle.

Dans le premier cas testé, Incredible est le seul à remonter le produit le moins cher du marché.

Dans les deux cas testés, Incredible est à jour sur 100% des produits comparés.